Da un punto di vista meramente generale, quando si parla di mutuo si corre sempre il rischio di cadere in una grande confusione.
Contrariamente a quanto si possa pensare, infatti, gli istituti bancari offrono diverse soluzioni a tutti coloro i quali siano interessati a contrarre un mutuo; ognuna di queste opzioni, poi, può essere personalizzata a seconda delle proprie specifiche esigenze personali.
Come tante altre persone, anche tu avrai sicuramente dei problemi per quanto riguarda la comprensione delle varie differenze che intercorrono tra i mutui proposti dalle banche.
Ma non finisce qua perché una volta contratto il mutuo avrai anche la possibilità di cambiarlo ed è qua che entra in gioco la rinegoziazione del mutuo o la surroga.
Se vuoi davvero comprendere quali siano le diramazioni che possono prendere i mutui, non devi fare altro che continuare a leggere, così da poter avere finalmente le idee chiare ed orientare al meglio la tua scelta finale.
Che cos’é un mutuo e in cosa consiste esattamente?
Riepilogo Vendere Casa
Prima di analizzare la questione da un punto di vista più specifico e circoscritto, può essere utile cercare di comprendere cosa sia un mutuo e quale sia la sua utilità nel quotidiano.
Il mutuo ipotecario è, in sostanza, un prestito che un istituto bancario o un istituto di credito offre ad un soggetto che ha la necessità di acquistare una casa. Consiste in una somma di denaro che viene preventivamente richiesta alla banca la quale, prima di procedere all’erogazione del denaro, si assicura che il richiedente possa offrire delle garanzie di restituzione. Se hai bisogno di acquistare una casa, ad esempio, puoi chiedere un prestito alla banca; in cambio, però, la banca ti chiederà di dare delle garanzie, ad esempio verificando la tua capacità di rimborso della rata attraverso la tua dichiarazione dei redditi, la busta paga e la verifica del contratto di lavoro.
Attraverso un apposito contratto sottoscritto dinanzi ad un notaio che prende il nome di atto di mutuo, quindi, la banca ti dà il denaro di cui hai bisogno, in cambio dell’iscrizione dell’ipoteca sulla tua casa che è una garanzia a favore della banca e tu potrai restituire la cifra che ti è stata prestata attraverso delle rate maggiorate da un tasso d’interesse che può essere sia fisso che variabile (dipende dalle circostanze).
Che cos’é la rinegoziazione del mutuo?
Una volta capito per sommi capi cosa sia un mutuo e quale sia la sua funzione nel quotidiano, puoi addentrarti più nel dettaglio e capire cosa sia la rinegoziazione del mutuo.
La rinegoziazione del mutuo è un’opzione messa a disposizione dalle banche ai propri correntisti: si tratta di un’operazione attraverso la quale puoi cambiare alcuni dettagli del contratto che hai stipulato con la banca.
La rinegoziazione è a costo zero, vale a dire che non c’é nessuna spesa da sostenere: tutto ciò che dovrai fare, consisterà solo nel telefonare alla tua filiale e prendere un appuntamento con un apposito consulente. La banca, a questo punto, analizzerà a fondo la tua pratica e stabilirà in maniera insindacabile se sarà eventualmente possibile riaprire una trattativa e modificare alcuni parametri o se non sarà possibile procedere in nessun modo.
Ora che hai capito che cos’é la rinegoziazione del mutuo, è bene analizzare ancora più a fondo la questione e capire cosa puoi cambiare.
Quali sono i parametri modificabili del mutuo?
Parametri del mutuo che possono essere soggetti a rinegoziazione sono vari, come ad esempio lo spread e il tasso d’interesse, la durata del contratto costituita dalle rate da corrispondere ogni mese e il tipo di contratto; quest’ultimo consiste sostanzialmente nel passaggio da tasso fisso a tasso variabile, a seconda delle tue specifiche esigenze.
Per poter fare istanza di rinegoziazione alla banca, non devi far altro che mandare una raccomandata A/R e attendere la risposta da parte della tua filiale: in caso di esito positivo potrai fissare un appuntamento e riaprire le trattative; in caso di esito negativo, invece, il tuo mutuo non cambierà e continuerai a versare la somma pattuita all’atto della sottoscrizione del contratto.
E’ importante che tu tenga a mente che la procedura di rinegoziazione è sempre gratuita, quindi non ti potrà essere accreditato nessun tipo di costo aggiuntivo e nessuna tassa durante le fasi di richiesta di rinegoziazione del mutuo.
In cosa consiste la surroga del mutuo?
Quando si parla di surroga del mutuo si fa riferimento ad una particolare operazione bancaria che consiste in un trasferimento del mutuo dalla propria banca ad un’altra.
In sintesi, se hai contratto un mutuo con una banca puoi fare richiesta di surroga, vale a dire puoi trasferire il mutuo che hai contratto presso un istituto bancario più conveniente.
I vantaggi che si possono ottenere dalla rinegoziazione del mutuo sono vari, ed ognuno di essi va a beneficio del cliente: ti basti pensare, ad esempio, che puoi rinegoziare totalmente le condizioni del contratto stabilite in principio, andando in questo modo a trovare la soluzione più idonea a seconda delle tue specifiche esigenze personali.
Il passaggio del mutuo da una banca all’altra è quasi del tutto gratuito: l’unica spesa che il cliente deve affrontare è quella relativa alla tassa ipotecaria, che consiste in 35€ da versare in fase di trasferimento del mutuo.
E’ importante capire quali sono i vantaggi che puoi rinegoziare in caso di surroga del mutuo.
I benefici della surroga del mutuo
Una volta che hai compreso in cosa consiste effettivamente la surroga del mutuo, non resta che spiegarti quali sono i benefici di questa particolare operazione.
Nello specifico, i clienti che intendono beneficiare della surroga possono vedere il proprio tasso di interesse da corrispondere alla banca subire dei cambiamenti, in linea con quelle che sono le proprie esigenze personali.
Come se ciò non bastasse, i clienti possono anche beneficiare di una durata del mutuo diversa, potendolo così estinguere in differenti fasi temporali e con una rateizzazione diversa.
La surroga del mutuo può essere richiesta in qualsiasi momento presso la propria banca di appartenenza, la quale non può opporsi alla volontà del cliente; la banca presso cui invece si decide di aprire un nuovo rapporto, invece, può scegliere liberamente se concedere questo definitivo cambio o se rifiutarlo, a seconda di ogni singola specifica politica aziendale bancaria.
Come scegliere tra la rinegoziazione e la surroga del mutuo?
Ora che hai capito i meccanismi che regolano questi due particolari istituti finanziari, non ti resta che scegliere come muoverti.
E’ doveroso che tu sappia, però, che la scelta di queste due opzioni dipende unicamente da te e dalle tue esigenze: prima di procedere, quindi, non devi fare altro che comprendere quale sia la tua situazione economica e quali siano i parametri specifici del mutuo che hai contratto con la tua banca.
In particolare devi saper che quando chiedi una surroga la banca andrà a richiederti tutti i documenti di reddito come se fosse una nuova erogazione di mutuo. Quindi se la tua situazione reddituale e lavorativa è peggiorata non è così conveniente chiedere una surroga.
Solo dopo una tua personale ed attenta analisi potrai sapere come muoverti nel migliore dei modi, ponendo in essere così la scelta che più riterrai opportuna a seconda della tua condizione.
E’ importante che ricordi che entrambe le operazioni sono sostanzialmente gratuite, fatto salvo quella inerente la richiesta di surroga del mutuo che richiede il pagamento della tassa ipotecaria che si aggira intorno ai 35€; per il resto, tutta la procedura è gratuita, dipendendo solo ed unicamente dalla tua volontà e da quella della banca cui sei correntista.
In definitiva sebbene il mondo dei mutui possa apparire a primo impatto difficile da comprendere, è interessante notare come con la giusta attenzione e con delle idee più chiare anche tu possa scegliere la soluzione più idonea alla tua situazione, riuscendo in questo modo ad estinguere il debito che hai contratto con la banca senza più inconvenienti di sorta.
Tutto ciò che devi fare, dunque, è analizzare a fondo la tua situazione così da poter compiere la scelta finale con la giusta oculatezza.
Se hai ancora dei dubbi, contattami posso aiutarti a trovare la strada migliore per te.
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